個人和企業(yè)的“信用身份證”即將上新。1月17日，央行宣布自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人同時表示，二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時足額還款，維護良好信用記錄。

　　征信系統(tǒng)信息采集邊界問題也備受關(guān)注。該負(fù)責(zé)人介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。

　　釋疑1

　　為什么建設(shè)二代征信系統(tǒng)?

　　社會發(fā)展對增加征信有效供給提出新要求

　　據(jù)央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，央行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運行和維護的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運行，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)；2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

　　“近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進一步提升征信系統(tǒng)服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐?！痹撠?fù)責(zé)人稱，目前二代征信系統(tǒng)已經(jīng)具備切換上線條件，自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。

　　釋疑2

　　二代格式信用報告中有哪些新增數(shù)據(jù)?

　　增加展示“共同借款”、“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”等信息

　　據(jù)央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，二代格式信用報告新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔(dān)?！?、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

　　還有部分?jǐn)?shù)據(jù)是新增展示。個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等，直觀展示個人“5年還款記錄”；企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。

　　釋疑3

　　“共同借款”信息是否會隨借款主體變更而更新?

　　若共同借款協(xié)議解除，系統(tǒng)會根據(jù)報送更新信息

　　一周前，二代征信系統(tǒng)即將上新的消息傳出后，最牽動市場神經(jīng)的就在于新增采集“共同借款”信息。不少業(yè)內(nèi)人士分析稱，增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，將體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況，對“假離婚買房”等投機行為形成打擊。但不少網(wǎng)友提出，如果是真離婚再購房是否受影響？

　　央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人明確，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更全面反映企業(yè)和個人狀況。

　　“2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人‘共同借款’信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。”該負(fù)責(zé)人透露，且如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

　　釋疑4

　　是否采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息?

　　尚未納入，未來采集前提是取得信息主體授權(quán)

　　征信系統(tǒng)信息采集邊界問題也備受關(guān)注。上述負(fù)責(zé)人介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。

　　為何考慮納入此類信息？上述負(fù)責(zé)人稱，根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

　　該負(fù)責(zé)人強調(diào)了數(shù)據(jù)采集的前提?！拔磥碓诓杉瘋€人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條‘采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集’規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示?！?/p>

　　此前一位接近金融監(jiān)管的人士在接受新京報記者采訪時也明確，要警惕征信數(shù)據(jù)采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。

　　■ 鏈接

　　新版征信報告將還款記錄延長至5年

　　據(jù)了解，新版征信的信息更新更及時，各機構(gòu)需要在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，以前可能需要1個月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)，但以后想利用這段時間差去申請貸款將行不通。

　　分期貸款也會明確體現(xiàn)。此前，車位貸、裝修貸等實質(zhì)為大額信用卡分期，但在舊版征信報告中無法被識別出來。新版征信報告將體現(xiàn)分期時間和分期金額，個人需要控制好自己的負(fù)債比。

　　還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年，新版征信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近5年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告，5年內(nèi)都會行不通。

　　個人信息收集更加全面翔實。在新版征信報告中，將完整展示個人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶信息也會較完整體現(xiàn)。此外，新版征信報告還將納入更多公共機構(gòu)信息，比如自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等。為他人提供擔(dān)保也會上征信報告。（記者 程維妙）

【糾錯】

責(zé)任編輯： 吳詠玲